Les médias ont beaucoup parlé de l’affaire Arrêt de la Cour suprême rendu le 15 janvier 2021 concernant l’affaire Cas d’essai de la FCA concernant les clauses d’interruption d’activité de certains assureurs. Il est compréhensible que cela ait poussé un certain nombre de nos propriétaires de maisons de vacances et de complexes de chalets à se renseigner auprès de nous en tant qu’intermédiaire et auprès d’Ecclesiastical, l’assureur, concernant la couverture de la perte de revenus.
Nous sommes conscients de l’impact significatif que les mesures gouvernementales visant à contrôler la propagation du coronavirus ont sur toutes les entreprises, en particulier sur les fournisseurs d’hébergement indépendant et sur l’ensemble de l’industrie hôtelière et touristique.
Q : On nous demande souvent, « À la suite de la décision de la Cour suprême selon laquelle certaines polices d’assurance contre les pertes d’exploitation doivent payer les pertes dues au COVID-19, cela signifie-t-il que je suis couvert pour la perte de revenu après tout ? ».
R : Malheureusement, la section Perte de revenu de la police d’assurance habitation de vacances souscrite par Ecclesiastical ne répond pas à la fermeture due au COVID-19.
En bref, c’est parce que le libellé de la police, comme la majorité des polices d’assurance de PME, était clair dans son intention et n’a donc pas été inclus dans le cas test de la FCA et n’a donc pas été affecté par la décision de la Cour suprême sur l’interruption d’activité.
Il s’agit d’une question complexe, mais nous espérons que l’explication suivante aidera à clarifier la position et la raison pour laquelle elle n’a pas changé à la suite du jugement de la Cour suprême et du cas type de la FCA.
Couverture de la perte de revenu
Notre police d’assurance habitation de vacances souscrite par Ecclesiastical comprend une section perte de revenus qui couvre les pertes quantifiables suite à un sinistre matériel, tel qu’une inondation, un incendie ou une tempête.
Cette section perte de revenu comprend également les extensions suivantes :
Prévention de l’accès – Cette garantie s’applique uniquement lorsque l’accès à votre propriété a été empêché ou entravé à la suite de dommages causés à une propriété voisine. Malheureusement, pour cette raison, une demande d’indemnisation pour perte de revenus due à la fermeture du COVID-19 n’est pas couverte par cette extension.
Maladie spécifiée vermine assainissement défectueux meurtre – ; les polices souscrites ou renouvelées avant le 1er septembre 2020 prévoyaient une couverture de la perte de revenu en cas de survenance de maladies infectieuses établies dans les locaux ou dans un rayon de 25 miles dont l’impact est évaluable (connue sous le nom de couverture des maladies spécifiées). Ces maladies sont énoncées dans le document de police et seules celles figurant dans la Définition spécifique à cette extension étaient couvertes.
Le COVID-19 ne figure pas sur la liste des maladies couvertes par cette assurance. Ceci est dû au fait que, comme la plupart du marché, les polices d’assurance d’Ecclesiastical ne sont pas conçues ou tarifées pour couvrir les pandémies.
Pour plus de clarté, la couverture des maladies spécifiées dans la police d’assurance des maisons de vacances a été supprimée pour les nouvelles polices et les renouvellements à partir du 1er septembre 2020. Cela s’explique par le fait qu’à la suite des perturbations importantes causées par la pandémie COVID-19, nos assureurs, et à leur tour leurs réassureurs, ont indiqué que de tels événements n’entraient pas dans le cadre des polices d’assurance commerciale standard. Bien que nous comprenions que vous souhaitiez inclure une protection contre la perte de revenu en cas de récurrence similaire, nous ne pouvons pas fournir de couverture pour tout coût de responsabilité civile ou toute autre somme de quelque nature que ce soit découlant de toute forme de fermeture due à une maladie infectieuse ou transmissible. Cette exclusion supprime également la couverture des « maladies spécifiques » précédemment fournie dans un rayon de 25 miles autour de vos locaux. Ces changements sont détaillés dans cette mise à jour du libellé de la police.
Jugement de la Haute Cour et jugement en appel de la Cour Suprême dans l’affaire test de la FCA.
Le libellé de l’assurance maison de vacances ecclésiastique est clair et ne faisait pas partie de l’affaire test de la FCA ni, par conséquent, de l’arrêt de la Cour suprême, mais pour vous donner un aperçu de ces deux aspects, voici ce qu’il en est :
Les extensions de maladies spécifiées, comme dans la police d’assurance de la maison de vacances Ecclesiastical, ne faisaient pas partie des formulations testées. La raison en est que de telles formulations étaient claires et que la Financial Conduct Authority a déclaré que la plupart des polices ont une couverture de base, ne couvrent pas les pandémies et n’auraient donc aucune obligation de régler les réclamations pour perte de revenu en rapport avec la pandémie de Covid-19.
Ecclesiastical a participé à l’affaire test de la FCA sur l’interruption d’activité afin de clarifier certaines formulations de sa police sans rapport avec la police d’assurance des maisons de vacances. Lors d’une audience à la Cour le 2 octobre 2020, la FCA a confirmé qu’elle n’avait pas l’intention de faire appel de la conclusion initiale de la Haute Cour selon laquelle les pertes découlant de la fermeture d’entreprises en raison de l’action du gouvernement en réponse à la pandémie COVID-19 ne sont pas couvertes par les polices d’assurance Pertes d’exploitation d’Ecclesiastical. Cela signifie qu’il n’y a pas eu d’autres procédures d’appel de la Cour suprême concernant Ecclesiastical.
Déclaration d’Ecclesiastical Insurance :
« Le jugement de la Haute Cour publié le 15 septembre 2020 a déclaré que les pertes découlant de la fermeture d’entreprises en raison de l’action du gouvernement en réponse à la pandémie COVID-19 ne sont pas couvertes par les polices d’assurance contre les pertes d’exploitation d’Ecclesiastical et, par conséquent, nous ne sommes pas tenus de payer les réclamations sur ces polices.
Nous reconnaissons que, bien que la décision soutienne la position que nous avons adoptée tout au long de cette période, le jugement sera clairement décevant pour certains clients. Nous sommes conscients qu’il s’agit d’une situation sans précédent qui a été difficile pour les clients et nous voulions prendre part à la procédure judiciaire afin d’obtenir le maximum de clarté pour tous dans le plus court laps de temps.
La Cour suprême a rendu son arrêt d’appel le 15 janvier 2021. La procédure n’a pas impliqué Ecclesiastical. La décision initiale de la Haute Cour a conclu que les pertes découlant de la fermeture d’entreprises en raison de l’action du gouvernement en réponse à la pandémie de COVID-19 ne sont pas couvertes par nos polices et la FCA a confirmé en octobre 2020 qu’elle n’avait pas l’intention de faire appel de cette décision.
Cela signifie que l’arrêt de la Cour suprême ne modifie pas la décision initiale de la Haute Cour selon laquelle les demandes d’indemnisation au titre des polices d’interruption d’activité d’Ecclesiastical ne sont pas payables. Nous reconnaissons que cela a été une période difficile et incertaine pour les clients et nous espérons que les décisions des tribunaux apporteront la certitude et la clarté que le cas type a été conçu pour créer ».
Vous pouvez lire la déclaration complète d’Ecclesiastical, qui a été mise à jour le 15 janvier, ici :
Déclaration et questions-réponses de l’Association des assureurs britanniques (ABI)
Un principe clé de l’assurance est que les pertes de quelques-uns sont payées par le plus grand nombre. Dans une situation de pandémie, les pertes sont nombreuses et le marché de l’assurance n’est pas conçu pour couvrir de tels scénarios. L’ABI a publié un ensemble complet de questions et réponses pour aider les gens à comprendre ce pour quoi leur assurance les couvre.
Autres formes d’aide
Le gouvernement reconnaît que ses propres actions pour sauver des vies et vaincre le virus ont entraîné des difficultés soudaines et aiguës pour les entreprises, grandes et petites. Il a annoncé plusieurs initiatives importantes pour les aider à surmonter ces difficultés, dont certaines peuvent s’appliquer à votre entreprise de location de vacances. Nous encourageons nos assurés à profiter pleinement de ces initiatives lorsqu’ils le peuvent. Nous vous recommandons de consulter le site Internet du gouvernement pour plus de détails sur les aides disponibles :
Faire une réclamation
Si vous avez une raison de faire une demande d’indemnisation, la procédure et les numéros de contact sont détaillés dans le document de la police d’assurance de la maison de vacances. Vous pouvez soit téléphoner à Ecclesiastical sur leur ligne de réclamation. 0345 603 8381 en indiquant le numéro de votre police d’assurance Boshers Holiday Home Insurance ou appelez-nous et nous transférerons votre appel à leur service des sinistres.
En résumé
Malheureusement, la police ne couvre pas la perte de revenus pour les réservations annulées en raison de la fermeture due à la pandémie de COVID-19. Nous sommes conscients que ce n’est peut-être pas le résultat que les assurés auraient espéré, mais nous espérons que cela explique la situation dans ce qui doit être un moment extrêmement difficile pour votre entreprise de location de vacances.
Maintenant que le vaccin est déployé dans tout le Royaume-Uni, nous restons convaincus que le tourisme intérieur et la demande de logements indépendants connaîtront un essor dans les années à venir.